2021-12-20
供年金供保險,供到一半點算好?
不少人供年金或保險供到中途突然覺得不抵,想停供。這類產品多數有個供款年期,例如供滿20年後停供才能取回全額供款,中途停供只能取回部分供款,不化算。但又不想繼續供,遇到類似情況,該怎決定呢?
近日有位網友pm,他約40歲,買了一份年金,需要供五年,每年年尾供款一次(USD8500),現已供款兩年,準備供第三期。如今正考慮斷供,希望退回大約一半資金,不知該如何決定。
(iStock)
別因過去供款而鎖死自己
先提一個概念,供年金或保險,捨不得斷供的原因多由於過去的供款,當計劃到一半時,無論多麼的不化算,也不願斷供而損失部分過去供款。其實,在考慮計算時,可靠未來的投資把它追回來,別因過去的供款而左右決定。
如網友這例子,過往供了兩年(每年USD8500,總額為USD17000)。往後還要多付三次供款(總額為USD25500),五年供款總和為USD42500。有了這些數字,便可設定公式,今天開始分三年多付款USD25500,到若干年後可取回USD42500,相等於多少回報率。
只看「保證回報」部分
網友提供了年金計劃詳細圖表(見附圖),指第9年便能回本,取回USD42500。計算方法是把計劃的「保證回本」與「非保證回報」加起來。然而,我偏向不去考慮「非保證回報」。始終這是沒有保證的部分,視乎未來投資環境而定,還是專注保險公司保證的部分比較有意思。
按圖表列出,不計及「非保證回報」部分的話,回本年期大增,至第15年才能回本。我們應該按這個年期計算,期間若真的賺到了「非保證回報」的話,就當是額外優惠好了。
用excel計計數
得到這些數字,大家可以開個excel表來計算一下,把第三年及往後供款每年放入,這筆錢與之前的兩期供款一同以一個年利率增長著,增長至第15年能取回USD42500,看看這個年利率為多少。
我把數字輸入後,發現此情況相當於年回報4.5厘左右。這代表今天拿著USD25500,有信心找到超過4.5厘回報的投資項目,就不用執著持續於這個年金計劃之上,因為能於其他地方更快追回過去的供款。其實,實際回報應該低於4.5厘就可以的,因為今天斷供的話,應可取回過去部分供款,令投資本金增加。
不同時點,回報不同
這個4.5厘並非該年金計劃的保證回報率,這是於這個時點所計算出來的相對回報率。即使是同一個計劃,若處於不同年期,所計算出來的相對回報率也不同。
例如網友這五年供款計劃,若時點於第二期供款時,即已供款項為USD8500,往後供款總額為USD34000,所計算出來的相對回報率約為1.8厘。若時點於第四期供款時,即已供款項為USD34000,往後供款總額為USD8500,所計算出來的相對回報率約為16厘。
結果也算合理,越早階段去考慮斷供,應越化算。好似第二期時,斷供後再把資金投到別處,只要高於1.8厘便能「追回」過去供款。倘若已餘下一期供款,決定斷供相對不值,資金需要尋找超過16厘才有勝算。
決定人人不同
按網友的情況,第三期決定斷供,需要找到4.5厘的投資回報,有信心者便可以斷供。1.8厘就更容易決定,但16厘的話,我未必會斷供吧。把斷供決定化作數字,取態如何,看個人財商。
另外,決定並非純看回報的考慮,始終當初買入產品時並非全為回報,例如網友買入這年金計劃,或許是希望年老時有穩定年金收入保障。買保險亦然,保險公司額外透過計劃提供保障,這都是產品價值。
無論如何,久不久會有朋友就類似問題感到苦惱,相信好多情況也是大同小異。若大家見到身邊朋友有類似難題,不妨轉載給他們解困。
相關影片:https://youtu.be/N7rIcG6nFq8
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