Total Loss

　　早排用APP叫的士，車上傾開，司機說起之前在隧道口，被一輛瑪莎拉蒂突然切線，閃避不及，車頭幾乎撞至全毀。原以為這種程度的大意外，賠償應該不少，結果最後卻被判「total loss」，到手金額遠低於預期。說到這裡，他苦笑了一下。

　　不少人以為，所謂total loss，即保險公司完全不賠。其實很多時不是不賠，而是保險公司計過條數後，覺得「唔值得救」。一架行駛了五、六年的混能的士，事故前市值約25至30萬元，但撞車後涉及車架、氣袋、感應系統與工時，維修費隨時高過車價。與其繼續修，保險公司通常會按事故前市值賠償，再扣除折舊與墊底費，最後到手可能只剩十多萬元。

很多的士司機只是租車開工，事故過後牌主可以等保險、安排換車，但司機卻只能停工(Shutterstock圖片)

　　即使事故由對方負全責，也不代表所有損失都能追回，更不是「total loss」賠償之外，再額外多收一筆車價賠償。理論上可追討部分可證明損失，例如額外支出，很多情況下，只是由自己保險公司先賠，再向對方保險公司追討。

　　真正麻煩的是，很多的士司機只是租車開工，車是牌主的，保險也是牌主持有，但每日靠這份收入維生的卻是司機本人。出了事，牌主可以等保險、安排換車，但司機卻只能停工。

　　即使自己買了全保，也不等於所有情況都有保障。全保主要保障車輛本身損失，停駛期間收入通常未必包括在內。停工一兩個月，少則少幾萬元收入，多則影響整季生計。對職業司機而言，損失從來不止一架車。

　　部分新車全保可能附帶「新車重置保障」，新車首年若被判「total loss」，可按新車價而非折舊後市值賠償。不過這屬附加保障，而非所有全保自動包括。相比之下，對租車司機而言，更現實的問題往往是停駛期間如何安排、墊底費由誰承擔，以及有沒有替更車。這些細節平日少人留意，往往出事後才發現原來無從追討。

　　而整件事真正消耗人的，其實是之後。兩邊保險公司各自評估，談不攏便上法庭。司機說，由調查到判決，足足等了兩年。

　　俗語有云「人頭搏芋頭」。聽完這段經歷，才明白所謂「total loss」，不一定只是車報廢。真正壓垮人的，很多時是官司可以拖，但現實開支卻不會停。