23/05/2018
延期年金vs即期年金
姊妹們,上次提到,政府打算為打工仔提供稅務優惠,如果安排延期年金,又或者在強制性強積金之外作自願性供款,每年最高可扣減3.6萬元,即有3.6萬元是不用交稅,也等於鼓勵我們每月儲起3,000元作為日後退休之用。
假設一個月入6萬元的單身打工仔,若能盡享強積金自願性供款或延期年金的3.6萬元稅務扣減,每年可以節省6,120元稅款,這也是不錯的!
政府用的字眼是「延期年金」,我有很多姊妹都不太明白,其中包括Fiona,我向她解釋,政府計劃短期內推出的年金,等於最傳統的即期年金,因為我們一筆過支付了保費後,下個月就可以支取年金了。
而政府現在鼓勵的,不是要大家馬上撥一筆錢來買年金,而是以儲蓄方式去累積該筆年金,政府稱之為「延期年金」,我則稱之為「變種年金」。
「妳知道嗎?在政府推公共年金之前,香港的『即期年金』是不興旺的,尤其是現在政府推動的那種年金,妳知道為甚麼嗎?」
「嗯,不太明白?」
「其實,年金的最大好處是跟妳的壽命掛鈎,但欠佳的地方就是,在很多情況下,當自己身故之後,整筆已付的保費就給了保險公司。所以,這類年金一直不流行。於是,保險公司把傳統的年金改良。首先,妳不一定要一筆過支付保費,而是可以透過定期定額的方式去累積該筆錢。更重要的是,在某程度下,妳在任何時間過身,戶口都不會是零的(妳可以調節自己支取的年金,令到戶口還有錢,甚至可以保住本金),即是妳仍然可以留一筆資產給妳想給的人!」
「嗯,明白了!但支取期跟政府年金有分別嗎?應該也是終身支付吧!」
「有少許分別,當然會有終身支付那種,但早年更多人是選擇退休後,假設65歲,支取15年或20年便算。她們的想法是,退休早年自己身體還好時用多一點錢,但80歲之後,也不可以呢度去,嗰度去,所以,不用再支取也無妨!」
「咦,妳的意思是,如果選擇終身支取,每月可支取的金額就會少一點,如果選擇支取15或20年,就可以支取多一點?對嗎?」
「對呀!這是私人市場的年金比較靈活的地方呢!不過,妳要留意,根據政府的構思,妳的延期年金,供款期至少要有10年,才可以享有扣稅優惠的!」
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