虛擬銀行新一頁 拉升金融中心競爭力

　　金管局昨發出三個虛擬銀行牌照，為市民帶來銀行服務新體驗，也讓香港在金融科技追落後。虛擬銀行會否在港開花結果，顛覆傳統銀行業生態，雖有待觀察，但應可提升本港金融中心的多元化。

三財團獲發牌 兩發鈔行中標

　　金管局從33個申請者中，按業務發展計劃，提交資料，以及符合政策要求下，批出三個牌照，由中銀香港（02388）為首的Livi VB Ltd、以渣打銀行（02888）牽頭的SC Digital Solutions Ltd，及眾安在綫（06060）為首的眾安虛擬金融三個財團奪得。他們將於6至9個月內推出服務，而金管局則視乎市場反應再處理其他申請。

　　金管局發虛擬銀行牌照極具標誌性，因英國倫敦、美國及內地早已有虛擬銀行，香港作為國際金融中心，在金融科技方面明顯滯後，現在終落實推出虛擬銀行，有利提升本港金融中心的競爭力。

　　今次兩大發鈔銀行也參與競逐虛擬銀行牌照，因海外經驗顯示虛擬銀行面世，對傳統銀行業造成不同的衝擊。即使傳統銀行早已採取「金融+互聯網」模式，只是以互聯網作為工具來提升效率、降低成本；但虛擬銀行卻採「互聯網+金融」模式，透過高度倚賴科技應用，壓低成本，從流量和資料切人，提供個人化金融服務，改變銀行業生態。

　　虛擬銀行一切在網上運作，可大大減省營運所需的租金、裝修和人手開支，從而向客戶提供更高的存款息率和較低的貸款息率，令客戶得益。虛擬銀行全天候運作，免除在分行排隊麻煩，又可快速批核借貸申請，故可望從傳統銀行搶走不少青年客戶和追求高息的存戶。

　　中銀香港和渣打不約而同試圖創建「銀行+互聯網+零售」的新跨界模式，希望透過人工智能和大數據分析，為客戶提供更切合其興趣和需要的產品及服務，在搶客之餘，也為合作夥伴拓展商機，爭取多贏局面。

銀行落場實驗 汲經驗減風險

　　傳統銀行擔心業務被虛擬銀行衝擊，加上投資虛擬銀行費用不大，於是親自落場實驗，以控制風險。若實驗成功，可讓業務多元化，增加市佔率；即使實驗失敗，也可從中汲取經驗，用來改善傳統銀行業務營運。

　　虛擬銀行在港能否開花結果，成為一門賺錢的新行業，有待時間驗證，但只要它能透過科技處理到香港市場缺口，又回應到客戶需要，則大有發展空間，同時亦可鞏固本港金融中心的發展。

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